Pocas veces nos detenemos a pensar un poco sobre ¿Cómo me gustaría vivir mi jubilación?. Lo que busca cualquier persona que alcanza una edad madura es libertad, tranquilidad y tiempo, todo esto en un contexto que va más allá de lo económico.
Poco a poco empezamos a dejar el plan para “después”, “más adelante” como si ese futuro nunca va a llegar. El tiempo se va volando y un buen plan de jubilación no ocurre por acto de magia, sino por decisión.
Glosario del contenido del artículo:
- El plan de ahorro desde la infancia
- Cuanto antes, mejor
- Una población mayor y el desajuste piramidal de las poblaciones en Europa
- El desastre del plan de pensión actual
- ¿Qué opciones tienes si estás pensando en tu plan de jubilación?
Invierte ahora en tú jubilación en un bróker seguro
Esto va más allá de un plan de ahorro, se trata de ir pensando en opciones desde ya. Puedes escoger si deseas seguir trabajando por gusto o si vas a dedicarte a lo que realmente te apasiona sin tener que estar preocupado los gastos mensuales. Este tipo de seguridad te permitirán tener una vejez tranquila y bajo control.
Sacate esa idea de la cabeza de que necesitas ser un experto en finanzas o ganar un buen sueldo para empezar, el primer paso como todo son las ganas y la intención.
Un buen plan de jubilación es un acto de amor y de auto cuidado. Es una manera de decirle a tu yo del futuro: “Me importas”. Cuidar tu futuro es pensar en tu hoy.
El plan de ahorro desde la infancia
Alemania, por ejemplo, quiere cambiar la forma en que su gente piensa sobre el dinero, y ha decidido empezar por los más pequeños.
El nuevo canciller, Friedrich Merz, lo resumió sin rodeos: “No confíes solo en la pensión pública. Ahorra un poquito cada mes, aunque sean 10 o 20 euros.
Nunca es demasiado pronto para empezar”. Pero lo que podría sonar a consejo de un asesor financiero, es en realidad parte de una estrategia nacional.
El gobierno alemán acaba de lanzar el programa Frühstart Rente, que se traduce en algo así como “pensión de inicio temprano”.
La idea es simple, pero poderosa: dar a cada niño entre seis y dieciocho años, 10 euros al mes para invertirlos en un fondo de ahorro destinado a su futura jubilación.
Ese dinero se acumulará y no podrá tocarse hasta que llegue el momento del retiro. Suena lejano, sí, pero la meta es sembrar desde temprano la mentalidad del ahorro.
¿Tiene sentido que un niño tenga un plan de pensiones? Puede parecer exagerado, pero cada vez más familias en Europa e incluso también en España, están abriendo fondos de inversión a nombre de sus hijos.
En Alemania, se calcula que después de 12 años de aportaciones el capital inicial rondará los 1.440 euros, sin contar los intereses ni los ajustes por inflación.
Invierte ahora en tú jubilación en un bróker seguro
La cultura del ahorro
El propósito va más allá del dinero. Lo que busca Merz es crear una cultura del ahorro, algo que no se logra de un día para otro. Su iniciativa se inspira en el trabajo del Nobel de Economía Richard Thaler, autor de Un pequeño empujón.
Thaler sostiene que las personas no siempre actúan de forma racional al manejar su dinero, y que a veces basta con un estímulo, ese “pequeño empujón” para cambiar hábitos financieros a largo plazo.
El propio economista lo explica con una metáfora muy gráfica, pedirle a alguien que planifique su jubilación es como pedirle que construya su propio coche.
Por eso insiste en la necesidad de facilitar herramientas automáticas de ahorro, accesibles y simples, que acompañen a las personas desde sus primeros ingresos hasta su retiro.
En el fondo, el mensaje de Alemania es claro, si queremos un futuro financiero estable, hay que empezar hoy (aunque sea con 10 euros), porque no se trata solo de dinero, sino de aprender a mirar el futuro con responsabilidad y esperanza.
Cuanto antes, mejor
Desde que Alemania anunció su plan para que los niños empiecen a ahorrar para la jubilación, muchos se han preguntado si realmente tiene sentido pensar en algo que ocurrirá dentro de seis décadas. ¿No sería mejor usar ese dinero en algo más urgente?.
Es una duda válida, pero hay economistas que defienden justo lo contrario. Cuanto antes empieces, mejor. Según él, invertir dinero para tus hijos en un producto a largo plazo es una gran idea, porque ese capital crece con los años gracias al interés compuesto. Es la famosa “magia” del tiempo jugando a tu favor.
En países como Suiza, ahorrar para la jubilación es casi una costumbre nacional. Allí, la gente empieza a cotizar a los 20 años, incluso antes de tener su primer empleo.
En Suiza todos tienen muy asumido que deben construir su propio fondo de retiro, porque las pensiones públicas no alcanzan para vivir cómodamente. En otras palabras, ahorrar no es opcional, sino que es parte del plan de vida.
Claro, empezar pronto no significa que el camino sea fácil. Entre pagar una universidad, comprar una casa o simplemente llegar a fin de mes, ahorrar puede parecer un lujo, pero los números hablan solos.
Si esos 10 euros que Alemania propone para cada niño crecen un 2% al año y se invierten en un fondo diversificado que genera un 7% de rentabilidad anual, el resultado sería sorprendente.
Imagina que ese joven mantiene el hábito hasta jubilarse. Al final del recorrido, tendría unos 140.000 euros acumulados. Incluso con una rentabilidad más conservadora del 6%, serían cerca de 90.000 euros. Todo por un gesto tan simple como empezar antes.
El ahorro no solo construye patrimonio, también construye tranquilidad. Y eso, a la larga, vale mucho más que cualquier cifra.
Invierte ahora en tú jubilación en un bróker seguro
Una población mayor y el desajuste piramidal de las poblaciones en Europa
Europa envejece, y con cada año que pasa, mantener el sistema público de pensiones se vuelve más complicado.
Vivimos más, trabajamos menos años y, en muchos casos, la productividad no crece al mismo ritmo. El resultado es claro: el dinero no alcanza.
Por eso, cada vez más expertos desde la OCDE hasta el propio Pacto de Toledo, insisten en que reforzar el ahorro privado es clave para asegurar un futuro digno después de la jubilación.
Uno de los que más ha estudiado este tema es Manuel Álvarez Rodríguez, autor de Pensiones: la promesa rota y antiguo asesor del Ministerio de Seguridad Social.
Álvarez propone una idea sencilla pero poderosa, que las empresas ofrezcan a sus empleados la opción de destinar automáticamente una parte de su sueldo a un plan de ahorro para el retiro, con la libertad de renunciar si lo prefieren.
Nada impuesto, pero sí facilitado. Un sistema así ya funciona en Reino Unido desde 2012, y los resultados han sido impresionantes: más gente ahorra sin casi darse cuenta.
El cambio empieza mucho antes, se debe hablar de educación financiera. Año tras año se repite, pero si las nuevas generaciones no entienden la importancia del ahorro ni pierden el miedo a los productos financieros, estaremos corriendo detrás del problema toda la vida.
Al final, el mensaje es super claro, nadie va a cuidar mejor de tu futuro que tú mismo. Y empezar a hacerlo hoy puede marcar toda la diferencia mañana.
El desastre del plan de pensión actual
Aunque España ha intentado varias veces mejorar su sistema de planes de pensiones, los resultados siguen dejando mucho que desear.
A mitad de este año, el dinero acumulado en planes privados rondaba los 131.000 millones de euros, prácticamente lo mismo que en 2021. Y lo más preocupante: en los últimos cuatro años han salido 3.500 millones más de los que han entrado.
Lo que ha mantenido el valor total no son nuevas aportaciones, sino la revalorización de los fondos ya invertidos.
Sí, hay más personas con un plan de pensiones, en parte porque el sistema se ha extendido a sectores como la construcción, pero la participación sigue siendo baja: apenas ocho millones de trabajadores de los más de 22 millones que hay en España.
Y, para colmo, muchos de esos planes pertenecen a funcionarios cuyos fondos llevan más de diez años sin recibir nuevas aportaciones públicas.
Invierte ahora en tú jubilación en un bróker seguro
Algunas alternativas
Mientras tanto, el dinero se ha ido moviendo hacia los fondos de inversión, que se han convertido en la opción favorita de quienes buscan ahorrar a largo plazo.
El problema es que estos fondos no están pensados específicamente para la jubilación: el dinero puede retirarse en cualquier momento y no ofrecen ventajas fiscales reales.
Frente a eso, el modelo alemán vuelve a poner el tema sobre la mesa. Su propuesta de crear un fondo para que los niños empiecen a ahorrar desde pequeños podría servir de inspiración para otros países.
De hecho, varios bancos alemanes ya están en conversaciones con el Gobierno para diseñar ese “depósito del futuro”.
Quizás sea hora de preguntarse si España también necesita un empujón así, algo que nos ayude a pensar en la jubilación no como un problema lejano, sino como una meta que se construye desde hoy.
¿Qué opciones tienes si estás pensando en tu plan de jubilación?
Da igual la edad que tengas, es importante empezar a pensar en tu plan de jubilación. De hecho, ciertas evaluaciones señalan que es posible pasar 1/3 de nuestras vidas como jubilados, especialmente ahora que es más frecuente encontrar personas entre 90 y 100 años, es por ello por lo que conviene definir desde hoy cuánto ahorrar, dónde invertir y qué nivel de vida quieres sostener.
Tener un buen plan de jubilación, permite tener una gran tranquilidad durante la última fase de vida, pero ¿qué opciones puedes ir evaluando desde ahora?
Planes de pensiones
Son el clásico que sigue funcionando, siendo el método de ahorro más conocido para preparar la jubilación.
Básicamente, vas aportando dinero de forma periódica cada mes o cada año, y ese capital se invierte en distintos activos gestionados por expertos.
Lo mejor de todo es el beneficio fiscal, cada euro que inviertes reduce la base imponible de tu IRPF, así que terminas pagando menos impuestos.
El gran “pero” es que ese dinero no se puede tocar fácilmente. Solo puedes retirarlo cuando te jubiles o en casos muy específicos, como desempleo prolongado o una enfermedad grave.
Y aunque suene limitante, esa rigidez también tiene su lado bueno: te obliga a mantener el hábito de ahorrar y evita que lo gastes antes de tiempo.
Si lo que buscas es disciplina y ventajas fiscales, este tipo de plan sigue siendo una apuesta sólida.
En definitiva, son una opción perfecta para esas personas que están buscando en un plan a largo plazo, pero sin estar que estar pensando en nada relacionado con inversiones.
Invierte ahora en tú jubilación en un bróker seguro
Fondos de inversión
Si eres de esas personas que les gusta tener un pleno control sobre su dinero y no deseas tenerlos bloqueados, los fondos de inversión son la opción ideal para ti.
Con ellos tienes acceso a una cartera ampliamente diversificada que incluye acciones, bonos, materias primas y lo mejor de todo es que se ajusta el nivel de riesgo según tu perfil financiero.
La gran diferencia frente a los planes de pensiones es que aquí puedes acceder a tu dinero cuando quieras, lo que da tranquilidad, pero también exige más autocontrol: al no haber un “candado” que te impida retirarlo, depende de ti mantener la constancia.
Debido a la mecánica, los fondos de inversión están inclinados para aquellas personas que tienen perfil de inversionistas, que al menos dominan conceptos básicos de rentabilidad y, sobre todo, con mucha paciencia y tiempo.
Planes de empleo
En Europa cada vez son más las empresas que se encargan de ofrecer a sus empleados los conocidos planes de ahorros colectivos.
El fundamento es sencillo, tanto la empresa como el trabajador aportan dinero a un fondo común que se destina exclusivamente a la jubilación.
Muchos expertos mencionan que es un ahorro en equipo, lo mejor de todo es que tiene incentivos fiscales y condiciones más atractivos que los convencionales planes individuales.
Lo más interesante es el efecto multiplicador: cuando la empresa iguala o complementa tus aportaciones, tu ahorro crece el doble sin que tú tengas que poner más. Así, tu jubilación se construye con menos esfuerzo.
Cuenta con un gran éxito en países como Reino Unido o Alemania, donde muchos trabajadores ahorran sin siquiera percibirlo en su nómina.
En España, poco a poco se ha empezado a llevar a cabo, pero es probable que sea un modelo que cada vez copien muchas más empresas españolas.
