Hipotecas fijas en España. Comprar una vivienda es de esas decisiones que tomas muy pocas veces en la vida, pero que te acompañan durante años y años. Y claro, en medio de todo ese lío de trámites, visitas y números, escoger bien la hipoteca se vuelve fundamental.
Glosario del contenido del artículo:
- ¿Por qué las hipotecas fijas están ganando tanto terreno en 2025?
- ¿Y si prefieres algo más flexible? Hipoteca digital con precio personalizado
- Si tienes poco ahorro, esta hipoteca permite financiar hasta el 90%
- Hipoteca con TIN inicial del 2,15% para menores de 35 años
- Hipoteca digital sin comisiones, desde 2,36% TIN y 2,97% TAE
- Hipoteca con tipos bajos, pero solo si tienes ingresos altos
- Hipoteca premium para quienes necesitan grandes importes
- ¿Qué necesitas para acceder a una hipoteca fija hoy?
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Por eso, cada vez más gente se decanta por las hipotecas a tipo fijo, sobre todo ahora, que los tipos de interés suben, bajan y cambian todo el tiempo… y la incertidumbre parece la norma.
En esta guía vas a encontrar un repaso claro y directo a las ofertas reales de hipotecas fijas que existen en España en noviembre de 2025.
La idea es que tengas muy claro qué te ofrece cada banco, qué condiciones llevan escondidas (o no tan escondidas) y cómo saber cuál encaja mejor contigo y con tu bolsillo.
¿Por qué las hipotecas fijas están ganando tanto terreno en 2025?
Bueno, la idea es bastante sencilla: con una hipoteca fija sabes exactamente cuánto vas a pagar cada mes, desde el primer recibo hasta el último.
Da igual si el Euríbor se dispara o si baja de golpe, tu cuota se queda quieta. Y en un momento como el actual, con la economía dando tantos bandazos, eso da muchísima tranquilidad.
Este año estamos viendo cómo los bancos se están moviendo claramente hacia ese lado: la gente quiere estabilidad y ellos están ajustando sus productos para dársela.
Algunas entidades ya anuncian tipos nominales (TIN) desde el 1,80%, aunque lo normal sigue estando entre el 2,30% y el 3,50%. Suena bien, ¿verdad? Pero aquí viene el “pero” importante.
No puedes fijarte solo en el TIN. El dato que realmente te dice cuánto te cuesta la hipoteca es la TAE (Tasa Anual Equivalente). ¿Por qué? Porque ahí ya entran en juego las comisiones, los seguros obligatorios, las tarjetas, los planes de pensiones y todos esos productos que muchas veces el banco te “invita” a contratar para darte su mejor tipo de interés.
Así que sí, una TIN muy llamativa puede esconder una TAE bastante más alta de lo que esperabas. Y ahí es donde está la diferencia entre una hipoteca que de verdad te conviene, y otra que solo parece buena sobre el papel. Por eso es tan importante mirar las cifras con calma y no quedarse solo con el titular.
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Un ejemplo sólido: hipoteca fija con 2,50% TIN y 3,41% TAE
Ahora mismo hay un producto que llama bastante la atención: ofrece un TIN del 2,50% y una TAE del 3,41%. Sobre el papel suena muy bien, pero no es una hipoteca “para todo el mundo”.
Está pensada para quienes pueden aceptar varias vinculaciones: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar, un seguro de vida y además un seguro de protección de pagos.
Si cumples con todo eso, entonces sí puedes acceder a una cuota mensual que se mueve más o menos entre los 592,68€ y los 673,57€, según el dinero que pidas y el plazo que elijas para devolverlo.
La financiación máxima es del 80% del valor de la vivienda, así que aquí hay otro punto clave: necesitas tener ahorrado ese 20% restante más los gastos (impuestos, notaría, gestoría, etc.). No es poca cosa, pero es lo habitual en muchas hipotecas.
Un punto muy interesante es que te permite hacer amortizaciones parciales sin penalización. Es decir, si dentro de unos años recibes un extra, una herencia, una paga extra jugosa o simplemente ahorras más de lo normal, puedes adelantar parte del capital y así reducir cuota o plazo sin que el banco te cobre por ello.
Lo que sí debes tener en cuenta es que existe penalización si decides pagar toda la hipoteca antes de tiempo. Aun así, dentro del panorama actual de hipotecas fijas, sigue siendo una opción bastante competitiva si encaja con tu perfil y tus planes a medio y largo plazo.
¿Y si prefieres algo más flexible? Hipoteca digital con precio personalizado
¿Y si eres de los que prefiere algo más flexible y menos “de toda la vida”? Entonces te puede encajar este otro tipo de hipoteca, con un enfoque mucho más digital y hecho a tu medida.
En vez de publicar un TIN o una TAE fija para todo el mundo, la entidad calcula el precio según tu perfil: ingresos, estabilidad, tipo de vivienda, etc. Así que, para saber cuánto pagarías realmente, toca hacer una simulación con tus propios datos.
Lo bueno es que todo el proceso se gestiona 100% online, sin citas en oficina, sin colas, sin papeleos en persona. Suelen pedir las vinculaciones clásicas: domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.
El seguro de vida suele ser opcional, no obligatorio. Y hay un detalle interesante: si tu vivienda tiene certificado energético A, B o C, puedes conseguir un interés todavía más bajo, como una especie de premio por ser más eficiente.
No cobran comisión de apertura, y el tipo final se ajusta a cómo eres tú como cliente. Puede que no sea siempre la hipoteca más barata en números fríos, pero es de las más cómodas, rápidas de tramitar y con menos “ataduras” extra que muchas otras.
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Si tienes poco ahorro, esta hipoteca permite financiar hasta el 90%
Si andas justo de ahorros y eso de llegar al famoso 20% de entrada se te hace cuesta arriba, esta hipoteca te puede interesar porque permite financiar hasta el 90% del valor de la vivienda.
Eso sí, todo tiene su precio: el TIN arranca desde el 3,15% y la TAE se va al 4,14%, que ya refleja los productos vinculados y los gastos extra que vienen en el paquete.
Lo bueno es que puedes hacerlo todo online, sin pisar una oficina, y eso siempre se agradece. Pero, ojo, porque a cambio el banco te va a pedir bastantes cosas: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar, un seguro de vida, usar la tarjeta de crédito con cierta frecuencia y, además, contratar algún otro producto financiero, como un plan de pensiones. No es precisamente “sin condiciones”.
Las cuotas estimadas se mueven entre los 723,07€ y los 804,23€, así que no estamos hablando de una hipoteca barata si miras solo el pago mensual. Pero, siendo sinceros, para quienes no llegan al 20% de entrada, puede convertirse en la única forma realista de comprar una vivienda ahora mismo.
Al final, es cuestión de valorar si esa ayuda extra en financiación compensa el mayor coste total.
Hipoteca con TIN inicial del 2,15% para menores de 35 años
Esta otra propuesta tiene bastante gancho, sobre todo si eres joven y estás pensando en tu primera vivienda. Funciona así: el primer año te ofrecen un TIN promocional del 2,15% y, a partir del segundo, pasa al 3,15%.
Todo eso se traduce en una TAE del 3,10% aproximadamente. ¿Lo más llamativo? Que en algunos casos te pueden llegar a financiar hasta el 95% del valor de la vivienda, algo pensado claramente para menores de 35 años que no tienen tanto ahorro todavía.
Ahora bien, para conseguir ese tipo bonificado hay que pasar por varias “anillas”:
- Tener una nómina superior a 2.500€
- Domiciliar recibos
- Usar la tarjeta para hacer operaciones
- Contratar seguros
- Y aportar 75€/mes a un plan
No es poco, la verdad. Además, hay que contar con la penalización por amortización anticipada: un 2% si cancelas durante los primeros 10 años y un 1,5% a partir del año 11.
Las cuotas mensuales se mueven entre unos 646,79€ y 723,07€, así que pueden encajar bastante bien si cumples el perfil y los requisitos. Al final, es una opción potente para quien quiere comprar joven y necesita ese empujón extra de financiación.
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Hipoteca digital sin comisiones, desde 2,36% TIN y 2,97% TAE
Dentro de todas las opciones que hay ahora mismo, esta es de las hipotecas más “limpias” y sencillas que vas a encontrar.
La ofrece una entidad 100% digital, así que todo el proceso (desde la simulación hasta la firma) lo puedes gestionar por internet, sin citas en oficina ni mil papeles dando vueltas.
No tiene comisión de apertura y, además, viene con pocas vinculaciones obligatorias, lo cual ya es un alivio.
El TIN arranca en el 2,36% y la TAE desde el 2,97%, así que, siendo honestos, entra de lleno en el grupo de hipotecas fijas más competitivas del momento.
Para poder acceder a esos tipos te van a pedir tres cosas básicas: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y uno de vida. Nada de paquetes eternos de productos.
La financiación máxima es del 80% del valor de la vivienda, por lo que necesitas tener ahorrado el 20% restante más los gastos.
Y, si en algún momento quieres amortizar anticipadamente, debes tener en cuenta la comisión: un 2% durante los primeros 10 años y un 1,5% a partir de ahí.
Es una opción ideal si valoras la comodidad, te manejas bien online y quieres una hipoteca clara, sin demasiadas vueltas ni letras pequeñas.
Hipoteca con tipos bajos, pero solo si tienes ingresos altos
Esta hipoteca es de esas que, cuando ves el tipo de interés, dices: “¡Wow, qué bien suena!”.
Hablamos de un TIN desde el 2,92% y una TAE del 3,45%, que está muy por debajo de muchas ofertas que se ven por ahí. Pero claro, tiene su truco: no está pensada para todo el mundo.
La entidad la reserva para perfiles muy solventes, es decir, personas con ingresos altos y muy estables. En concreto, piden que entre todos los titulares se superen los 3.000€ al mes.
Y no solo va de ingresos, también exigen contratar varios productos adicionales: seguros, planes de pensiones y alguna que otra vinculación más.
La financiación estándar es del 80% del valor de la vivienda, aunque en algunos casos (sobre todo si eres joven) pueden llegar hasta el 90%.
¿La parte positiva? Si cumples todo lo que piden, es una hipoteca fija muy atractiva y con condiciones fuertes a nivel de tipo de interés.
¿La parte menos bonita? Que, para mucha gente, simplemente queda fuera de su alcance, tanto por los ingresos exigidos como por el nivel de vinculación que requiere.
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Hipoteca premium para quienes necesitan grandes importes
Si estás pensando en pedir una hipoteca grande, de más de 200.000€, esta opción está prácticamente hecha a medida para ese perfil.
Aquí el TIN arranca en el 2,65% y la TAE se queda alrededor del 2,91%, así que, la verdad, hablamos de condiciones bastante competitivas para esos importes tan altos.
Eso sí, la entidad lo deja claro desde el principio: no es una hipoteca para cualquier bolsillo. Suelen pedir ingresos familiares de al menos 4.000€ al mes y disposición para contratar seguros de vida y daños.
A cambio, tú o ustedes no solo tienen un tipo de interés atractivo, sino también algo que muchas personas valoran mucho: una gestión más personalizada, sin comisión de apertura y con ese toque “premium” en el trato y las condiciones.
Al final, es una alternativa pensada para quienes buscan estabilidad, buena atención y una hipoteca seria, pero que pueden demostrar solvencia de sobra para asumirla.
Si entras en ese perfil, puede ser una opción muy interesante a tener sobre la mesa. Si no, probablemente haya productos más sencillos y flexibles que encajen mejor contigo.
¿Qué necesitas para acceder a una hipoteca fija hoy?
Lo primero, los bancos quieren ver estabilidad: suele hacer falta un contrato indefinido o, como mínimo, una trayectoria laboral sólida.
Luego vienen los ingresos: tienen que ser suficientes y, sobre todo, demostrables. Nada de “yo gano bien, pero en B”. Además, necesitas tener ahorrado entre un 20% y un 30% del valor de la vivienda.
Ya sé que no es poco, pero es lo que normalmente exigen para cubrir la entrada y los gastos (impuestos, notaría, gestoría, etc.). A eso se suma algo que a veces se olvida: un buen historial crediticio. Si sueles pagar tarde o tienes deudas mal gestionadas, el banco lo verá.
En cuanto a papeles, prepárate para entregar lo típico: DNI, nóminas, declaración de la renta, vida laboral y extractos bancarios. Básicamente, quieren ver cómo vives y cómo manejas tu dinero.
¿Y el famoso 100% de financiación? Existe, pero es muy raro. Normalmente solo lo ofrecen en casos muy concretos: viviendas propiedad del banco o si cuentas con un aval muy solvente.